Un jour, votre Livret d’épargne populaire (LEP) disparaît sans crier gare. À la place ? Un compte qui rapporte trois fois rien. C’est exactement ce qu’a vécu Mathieu, un lecteur désemparé. Il n’a reçu aucun avertissement de sa banque. Pourtant, ce scénario est loin d’être rare en 2025. Explications.
Un livret réservé à certains revenus
Le LEP est un livret réglementé particulièrement intéressant. Son taux, de 3,5 % net, en fait un des placements les plus attractifs pour les ménages aux revenus modestes. Mais ce n’est pas un livret ouvert à tous. Il faut remplir des conditions précises de revenu fiscal de référence, calculé à partir de votre avis d’imposition.
Lorsque vous ouvrez un LEP, la banque vérifie que vous êtes bien éligible. Et cette vérification ne s’arrête pas là : chaque année, vos revenus sont de nouveau contrôlés. Si vous dépassez le plafond deux années de suite, vous perdez le droit de le conserver.
Pourquoi votre LEP peut disparaître du jour au lendemain ?
Si vous n’êtes plus éligible pendant deux années consécutives, votre banque est obligée de fermer votre LEP. Elle doit le faire « au plus tard le 30 avril » de la deuxième année où vos revenus dépassent le seuil autorisé. C’est ce que dit la réglementation. Et c’est sans doute ce qui est arrivé à Mathieu. En clair : en avril, les banques font du tri. Et si vous ne rentrez plus dans les cases, votre LEP peut être fermé automatiquement.
Pas besoin de votre autorisation
Il est tout à fait possible que votre banque ait clôturé votre LEP sans vous prévenir. Et c’est légal. Depuis quelque temps, les banques peuvent consulter directement votre situation fiscale auprès de l’administration. Elles n’ont donc plus besoin de vous demander votre avis d’imposition. Et encore moins de vous envoyer un courrier pour vous dire que votre livret va disparaître.
Où va l’argent de votre LEP après la clôture ?
Une fois le livret fermé, la banque doit transférer l’argent quelque part. Mais la loi ne l’oblige pas à choisir un compte qui rapporte. Elle peut le verser sur un livret classique faiblement rémunéré, comme celui de Mathieu (0,10 %), sur un compte d’attente non rémunéré, voire sur le compte courant du titulaire. Autrement dit : si vous perdez votre LEP, votre épargne peut se retrouver sur un support beaucoup moins avantageux.
Que faire si vous êtes concerné ?
Si vous découvrez que votre LEP a été fermé, vérifiez d’abord si vos revenus dépassent les plafonds en vigueur. Dans ce cas, vous ne pourrez pas le rouvrir immédiatement. En revanche, si vous pensez que l’erreur vient de la banque ou de l’administration fiscale, n’hésitez pas à demander des explications et à faire rectifier votre situation.
Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut surveiller chaque année votre avis d’imposition. Et en cas de doute, contactez votre conseiller pour vérifier si vous êtes toujours dans les clous.
Alors, si votre LEP a disparu sans prévenir, ce n’est peut-être pas une négligence, mais une procédure tout à fait réglementaire. Reste à bien s’informer pour ne pas se retrouver piégé dans un livret qui ne rapporte presque rien.
