Le Livret A reste l’un des placements préférés des Français. Mais lorsqu’il atteint son plafond de 22 950 €, une question revient souvent : faut-il conserver l’ensemble de son épargne dessus ou transférer une partie vers d’autres supports ?
La réponse dépend de plusieurs critères personnels, mais il faut revoir les points essentiels avant de prendre une décision.
Dépasser le plafond : comment est-ce possible ?
Le plafond fixé à 22 950 € ne peut pas être dépassé par de nouveaux dépôts. En revanche, il peut l’être grâce aux intérêts générés chaque année. C’est une situation parfaitement légale qui concerne environ 13 % des détenteurs du Livret A.
Concrètement, une fois le plafond atteint, vous ne pouvez plus verser davantage. Mais vos intérêts continuent d’être calculés sur la totalité de votre capital y compris la partie qui dépasse le seuil. Autrement dit, l’excédent rapporte aussi.
Voici un exemple simple. Avec 22 500 € placés à 3 %, vous obtenez 675 € d’intérêts. Votre nouveau plafond grimpe alors à 23 175 €.
L’année suivante, les intérêts se calculent sur ce montant en créant un effet cumulatif parfois qualifié d’« effet boule de neige ». Même si les gains restent mesurés, ils augmentent régulièrement au fil des ans.
Les avantages de conserver ses fonds sur le Livret A
Garder son argent sur un Livret A qui dépasse le plafond présente plusieurs atouts :
- Les intérêts sont calculés sur tout le capital, sans exception.
- La sécurité est maximale puisque l’État garantit les dépôts.
- L’argent reste disponible à tout moment, sans délai.
- Les intérêts sont totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux .
- La gestion est simple : aucune démarche supplémentaire n’est nécessaire.
Le taux du Livret A est actuellement fixé à 1,7% depuis le 1er août 2025. Ce rendement reste modeste, mais il assure une stabilité appréciable dans un contexte économique incertain.
Pour les épargnants qui privilégient la tranquillité et la disponibilité, conserver l’ensemble des fonds sur ce livret reste une solution cohérente.
Les alternatives possibles pour diversifier
Si vous souhaitez optimiser votre épargne au-delà du Livret A, plusieurs options existent :
- Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : même fonctionnement, même taux, avec un plafond de 12 000 €.
- L’assurance-vie en fonds euros : adaptée au moyen ou long terme, avec une fiscalité allégée après huit ans.
- Les livrets bancaires promotionnels : rendements plus élevés, mais généralement limités dans le temps.
- Les placements plus dynamiques : unités de compte, ETF ou actions, réservés à ceux qui acceptent une part de risque.
La diversification reste la stratégie la plus équilibrée. Vous pouvez conserver le maximum sur votre Livret A, tout en prévoyant le surplus sur d’autres supports selon vos objectifs et votre tolérance au risque.
Quels critères pour choisir ?
Trois grands éléments doivent guider votre décision :
- Votre horizon de placement : pour un besoin rapide de liquidités, le Livret A reste imbattable.
- Votre profil de risque : sécurité totale avec le Livret A, potentiel de rendement plus élevé mais incertain ailleurs.
- Vos projets financiers : préparer la retraite, alléger vos impôts ou construire un patrimoine transmissible demandent des solutions différentes.
Un choix personnel à ajuster
Le dépassement du plafond du Livret A n’est pas une erreur, mais plutôt une opportunité. Les intérêts continuent de s’ajouter, même au-delà des 22 950 €. Cependant, pour améliorer le rendement global de votre épargne, transférer une partie vers d’autres supports peut être judicieux.
La bonne stratégie dépend de vos besoins, de votre horizon et de votre rapport au risque. Le Livret A reste une base solide, tandis que les autres placements offrent la possibilité de dynamiser votre épargne. À chacun de trouver le juste équilibre.
